Når du ønsker at optage et lån eller indgå en finansieringsaftale med banken, er det sjældent nok blot at udfylde en ansøgning og vente på et ja. Bag kulisserne foretager banken en grundig kreditvurdering, hvor din økonomi og din evne til at tilbagebetale lånet bliver sat under lup. Samtidig vil banken ofte stille krav om sikkerhed, før de siger ja til at finansiere dit næste boligkøb, bil eller virksomhedsudvidelse.
Men hvad kræver banken egentlig for at indgå en finansieringsaftale? Hvilke oplysninger skal du fremlægge, og hvilke former for sikkerhed kan komme på tale? Og hvordan adskiller processen sig, hvis du søger finansiering som privatperson eller som virksomhed? I denne artikel guider vi dig igennem bankens krav og procedurer, så du kan være bedst muligt forberedt, næste gang du skal tale finansiering med din bankrådgiver.
Bankens vurdering: Hvad kigger de efter?
Når banken foretager en vurdering i forbindelse med en finansieringsaftale, ser de på en række faktorer for at vurdere din kreditværdighed og sandsynligheden for, at du kan tilbagebetale lånet. Først og fremmest analyserer banken din økonomiske situation, herunder din indkomst, faste udgifter, eventuelle eksisterende lån samt din historik med tidligere gældsforhold.
Din betalingsadfærd – altså om du tidligere har overholdt aftaler og betalt regninger til tiden – spiller også en central rolle. Banken kigger desuden på, om du har opsparing eller andre aktiver, der kan styrke din økonomiske robusthed.
Endelig vurderes risikoen i forhold til det konkrete lån – for eksempel lånets størrelse, løbetid og formål – samt om du kan stille sikkerhed, såsom pant i bolig eller bil. Alt dette danner tilsammen grundlaget for bankens beslutning om, hvorvidt de vil tilbyde dig finansiering, og på hvilke vilkår.
Din økonomi under luppen
Når banken foretager en kreditvurdering, bliver din økonomi nøje gennemgået for at vurdere, om du er en solid og pålidelig låntager. Det betyder, at banken ser grundigt på din indkomst, dine faste udgifter, eventuelle eksisterende lån og dine opsparinger.
De kigger typisk på din årsopgørelse, lønsedler og kontoudtog for at danne sig et reelt billede af din økonomiske situation. Derudover vurderes din gældsfaktor – altså forholdet mellem din samlede gæld og din indkomst – og hvor stor en del af din indtægt der allerede er bundet til faste udgifter.
Jo bedre overblik og jo sundere din privatøkonomi fremstår, desto større er sandsynligheden for, at banken siger ja til din finansieringsanmodning. Det handler ikke kun om, hvor meget du tjener, men også om din evne til at styre dit forbrug og spare op – kort sagt: din økonomiske ansvarlighed.
- Læs om finansieringsaftale til virksomhed på skejs.dk
.
Betydningen af sikkerhedsstillelse
Sikkerhedsstillelse spiller en central rolle i bankens beslutning om at yde finansiering. Når du stiller sikkerhed, giver du banken en form for garanti for, at den kan få sine penge tilbage, hvis du ikke kan overholde dine betalingsforpligtelser.
Dette mindsker bankens risiko og kan gøre det lettere for dig at få godkendt din ansøgning – ofte endda på bedre vilkår, som for eksempel lavere rente. Bankerne ser positivt på ansøgere, der kan stille værdifulde aktiver som sikkerhed, fordi det signalerer ansvarlighed og økonomisk styrke.
Omvendt kan manglende sikkerhedsstillelse gøre det sværere at få finansiering eller resultere i dyrere lån, da banken skal dække sig ind mod den ekstra risiko. Sikkerhedsstillelse er derfor ikke kun et krav fra bankens side, men også et vigtigt redskab for dig som låntager til at forhandle bedre betingelser.
Typer af sikkerheder: Fra fast ejendom til kaution
Når banken vurderer, om de vil yde et lån eller en kredit, spiller typen og værdien af den sikkerhed, du kan stille, en afgørende rolle. Sikkerheder fungerer som bankens “forsikring” mod tab, hvis lånet ikke bliver tilbagebetalt. Den mest traditionelle form for sikkerhed er pant i fast ejendom, fx din bolig eller sommerhus.
Her får banken en juridisk ret til ejendommen, hvis du misligholder lånet. Andre former for sikkerhed kan være pant i bil, værdipapirer eller andre værdifulde aktiver. For virksomheder kan det også være lagerbeholdning, maskiner eller tilgodehavender.
En anden udbredt mulighed er kaution, hvor en tredje part – ofte et familiemedlem eller virksomhedens ejer – forpligter sig til at betale gælden, hvis låntageren ikke kan. Hvilken type sikkerhed banken kræver, afhænger af lånets størrelse, formål og din økonomiske situation, og jo mere værdifuld og let omsættelig sikkerheden er, desto bedre vilkår kan du som regel opnå.
Dokumentation og papirarbejde
Når du søger om en finansieringsaftale i banken, spiller dokumentation og papirarbejde en helt central rolle. Banken skal kunne danne sig et fyldestgørende billede af din økonomiske situation, og det kræver, at du fremlægger en række vigtige dokumenter.
Typisk vil banken bede om lønsedler fra de seneste måneder, årsopgørelser fra SKAT, dokumentation for eventuelle øvrige indtægter samt oplysninger om faste udgifter og eksisterende lån. Hvis du er selvstændig eller driver virksomhed, vil banken desuden kræve regnskaber, budgetter og ofte en revisorpåtegnet årsrapport.
I tilfælde af, at du ønsker at stille sikkerhed i form af fast ejendom, skal du også fremlægge ejendomsvurderinger, skøder og pantebreve. Hele denne dokumentationsproces har til formål at sikre, at banken kan vurdere både din betalingsevne og -vilje på et oplyst grundlag.
Det er derfor afgørende, at du er omhyggelig med at samle og indsende alle relevante dokumenter, da mangelfuld eller forsinket dokumentation kan betyde unødvendige forsinkelser – eller i værste fald et afslag på din ansøgning.
Derudover skal du være forberedt på, at banken i visse tilfælde kan stille supplerende spørgsmål eller bede om yderligere bilag, hvis der er forhold, der skal afklares. Selvom papirarbejdet kan virke overvældende, er det altså en uundgåelig del af processen, som både beskytter banken og dig som låntager. En gennemsigtig og grundig dokumentation gør det lettere for banken at træffe en hurtig og retfærdig afgørelse om din ansøgning.
- Få mere information om finansieringsaftale til virksomhed på finansmagasin.dk.
Kreditvurdering for virksomheder vs. Privatpersoner
Når banken foretager en kreditvurdering, er der væsentlige forskelle på, om det drejer sig om en virksomhed eller en privatperson. For privatpersoner fokuserer banken typisk på personens indkomst, faste udgifter, gældsforhold og eventuelle aktiver såsom bolig eller bil.
Her er lønsedler, årsopgørelser og budgetter centrale dokumenter. For virksomheder er processen mere kompleks.
Banken vurderer både virksomhedens regnskaber, likviditet, indtjeningsevne og fremtidige vækstmuligheder. Her indgår analyser af årsrapporter, budgetter, forretningsplaner og nøgletal som soliditet og likviditetsgrad. Desuden ser banken på ejerkredsens baggrund og eventuelle hæftelser. Overordnet er virksomhedens kreditvurdering altså langt mere omfattende og baseret på flere parametre, hvor bankens risikovurdering spiller en større rolle end ved privatpersoner.
Forhandlingsmuligheder og bankens fleksibilitet
Selvom bankerne har faste retningslinjer for kreditvurdering og krav til sikkerhed, er der ofte plads til forhandling – især hvis du som kunde kan dokumentere en sund økonomi eller fremvise gode fremtidsudsigter.
Bankens fleksibilitet afhænger blandt andet af din relation til banken, konkurrencen mellem banker, samt markedsforholdene generelt. Du kan eksempelvis forhandle om renteniveau, gebyrer, afdragsprofil eller krav til sikkerhedsstillelse.
I nogle tilfælde kan banken acceptere alternative former for sikkerhed eller mere lempelige vilkår, hvis du kan argumentere for din betalingsevne eller har et troværdigt budget. Det er derfor en god idé at forberede dig grundigt og indhente tilbud fra flere banker, så du står stærkere i forhandlingen om din finansieringsaftale.
Konsekvenser ved afslag – og hvad du gør bagefter
Et afslag på en finansieringsansøgning kan føles som et stort tilbageslag, men det er vigtigt at forstå, at det ikke nødvendigvis er et endegyldigt nej. Konsekvensen er typisk, at du enten må udskyde dine planer eller finde alternative finansieringsmuligheder. Først og fremmest bør du kontakte banken for at få en klar forklaring på afslaget – ofte handler det om manglende dokumentation, utilstrækkelig sikkerhed eller en økonomi, der ikke helt lever op til bankens krav.
Når du kender årsagen, kan du arbejde målrettet på at forbedre din situation.
Det kan indebære at få styr på gæld, øge din opsparing, indhente flere oplysninger eller overveje andre former for sikkerhed. Du kan også undersøge muligheder hos andre banker eller finansieringsinstitutter, da kravene kan variere. Endelig kan du søge rådgivning hos en økonomisk rådgiver for at få hjælp til at styrke din ansøgning, så du står bedre, næste gang du ansøger om finansiering.